Les Portugais achètent des maisons moins chères et demandent plus d’argent aux banques

Un rapport d’idealista/créditohabitação révèle que les bas salaires et les financements élevés par rapport aux non-résidents contribuent à expliquer cette situation.
Michael B/Unsplash

Les ménages vivant au Portugal ont continué d’acheter des logements moins chers et de contracter des prêts hypothécaires plus petits à la fin de 2023, afin de s’adapter au contexte actuel caractérisé par des prix de l’immobilier, des taux d’intérêt et un coût de la vie élevés. Par rapport aux transactions immobilières réalisées par les étrangers et les émigrants, les familles vivant dans le pays achètent des maisons à des prix inférieurs, mais ont emprunté plus d’argent aux banques, révèle le dernier rapport trimestriel d’idealista/credithabitação au Portugal. Il est également à noter que les prêts immobiliers à taux mixtes sont les plus fréquemment contractés, tant par les Portugais que par les non-résidents.

Si l’on considère les prêts immobiliers au Portugal formalisés au quatrième trimestre 2023, on constate que 35,5 % des contrats étaient destinés à l’achat d’un premier logement par des familles résidant dans le pays – un objectif dépassé par les transferts de crédit (38 % du total). On note également qu’un prêt immobilier sur cinq a été contracté par des non-résidents (émigrants et étrangers), selon les données du rapport élaboré par idealista/créditohabitação.

Les familles résidant au Portugal qui ont contracté un prêt hypothécaire dans la dernière ligne droite de l’année dernière ont acheté leur première maison pour un coût moyen de 223 953 euros, soit 14,1 % de moins qu’il y a un an et 13,2 % de moins qu’au cours du trimestre précédent. Il a également été noté que le prix moyen d’ achat d’un logement par les Portugais est inférieur de 14 % au prix d’ achat d’un logement au Portugal par les étrangers et les émigrants, qui s’élevait à 260 370 euros à la fin de l’année. Cela montre que les Portugais continuent d’acheter des logements moins chers et compatibles avec leur revenu familial – une tendance déjà observée tout au long de l’année. Ils décident également d’acheter des logements plus abordables que les non-résidents.

Pour acheter leur premier logement (d’une valeur de 223 953 euros), les familles vivant au Portugal ont emprunté en moyenne 160 713 euros à la banque. Bien que le montant des prêts au logement contractés par les résidents soit inférieur d’environ 11 % à celui d’il y a un an et du trimestre précédent, il est en réalité supérieur de 1,5 % à celui demandé par les étrangers et les émigrants (158 327 euros).

Ces données du rapport montrent donc que, bien que les familles vivant au Portugal aient tendance à acheter des maisons moins chères et à emprunter moins, la vérité est qu’elles finissent par emprunter plus d’argent aux banques que les non-résidents. Mais il n’en a pas toujours été ainsi : en 2022 et au premier semestre 2023, les étrangers et les émigrants ont emprunté en moyenne plus que les Portugais, à un moment où ils ont également choisi d’ acheter des maisons plus chères.

La différence de salaires entre les deux peut également expliquer cette réalité : après tout, le revenu moyen des Portugais qui ont acheté leur premier logement (3 835 euros) est deux fois plus élevé que celui des étrangers et des émigrés qui ont décidé d’ acheter un logement dans notre pays à la fin de l’année (8 473 euros). Par conséquent, les personnes qui vivent au Portugal sont moins susceptibles de pouvoir épargner de l ‘argent pour verser un acompte plus important sur un prêt hypothécaire et optent plutôt pour un pourcentage plus élevé de financement bancaire.

Prêts immobiliers pour ceux qui vivent (ou non) au Portugal : quelles sont les différences et les similitudes ?

La principale similitude entre les prêts hypothécaires contractés par les Portugais (pour l’achat de leur premier logement) et ceux contractés par les non-résidents réside dans le type de taux souscrit. Les taux Euribor étant encore élevés – bien qu’ils aient légèrement baissé depuis novembre en réaction au maintien des taux d’intérêt par la BCE – les uns et les autres préfèrent contracter des prêts immobiliers à taux mixte, c’est-à-dire avec une première période d’intérêt fixe suivie d’une période à taux variable.

Malgré cela, les montants financés par les banques diffèrent. Les familles résidant au Portugal sont plus nombreuses à opter pour un crédit immobilier jusqu’à 200 000 euros (79 %) que les ménages résidant à l’étranger (67 %), bien qu’ils soient majoritaires dans les deux cas. Il convient également de souligner que la majorité des Portugais optent pour des prêts immobiliers d’un montant compris entre 100 000 et 200 000 euros (62,8 %), tandis que les non-résidents choisissent majoritairement des prêts d’un montant inférieur à 100 000 euros (40,7 %), révèlent les données.

En ce qui concerne les prêts bancaires plus importants (plus de 200 000 euros), il est clair que les étrangers et les émigrants ont tendance à emprunter davantage, notamment parce qu’ils disposent d’un pouvoir d’achat plus élevé. Un non-résident sur quatre a emprunté entre 200 000 et 300 000 euros à la fin de 2023, soit plus que les familles vivant dans le pays (20,9 %). En outre, 7,4 % des ménages vivant à l’étranger ont contracté des prêts de plus de 300 000 euros, dont 3,7 % ont même dépassé les 500 000 euros, alors que seulement 2,3 % des ménages vivant au Portugal ont contracté des prêts immobiliers de plus de 300 000 euros.

Il existe également des différences en termes d’options de financementpour l’achat d’un logement au Portugal. Alors que la majorité des résidents optent pour les pourcentages de financement les plus élevés (80-90 %), la plupart des étrangers et des émigrants décident d’opter pour des prêts immobiliers financés entre 70-80 % de la valeur la plus basse entre l’évaluation de la maison et le prix de la propriété.

L’explication de cette tendance est simple : rappelons que le niveau de financement pour les non-résidents au Portugal se situe généralement entre 70 et 80 %, selon les banques. Et pour ceux qui vivent en dehors de l’Union européenne, le maximum peut aller jusqu’à 70 %. De plus, les étrangers et les émigrés qui ont contracté des prêts immobiliers ont un salaire plus de deux fois supérieur au salaire moyen des Portugais, ce qui leur permet d’épargner et de verser un acompte plus important pour un prêt immobilier.

Par conséquent, les familles vivant au Portugal et à l’étranger optent avant tout pour des prêts immobiliers à taux mixtes, d’un montant inférieur à 200 000 euros – même si les non-résidents sont plus nombreux à opter pour des prêts plus élevés. Et qu’elles optent surtout pour le pourcentage de financement le plus élevé possible (entre 80 et 90 % pour les Portugais et 70 et 80 % pour les non-résidents), même en période de hausse des prix de l’immobilier et des taux d’intérêt.

Par conséquent, les pourcentages élevés de financement demandés par les familles vivant au Portugal, mais surtout leurs bas salaires , peuvent contribuer à expliquer pourquoi ces ménages auront demandé des montants moyens d’hypothèque plus élevés que les non-résidents à la fin de 2023, malgré l’achat de maisons moins chères.

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