TAN, TAEG… um pequeno glossário

É o documento que lhe garante uma futura compra e venda de uma propriedade, estabelecendo os direitos e deveres dos intervenientes. 

Criada em 1999, ao todo, existem cinco taxas Euribor (uma semana, um mês, três meses, seis meses e doze meses. Há ainda uma taxa ao dia designada de “Eonia”), sendo estas taxas calculadas todos os dias!
A Euribor é definida mediante as taxas de juro comunicadas por um painel de dezoito bancos europeus e não europeus com boa liquidez (a Caixa Geral de Depósitos é o único banco português a pertencer a este painel!). A taxa é depois calculada mediante um processo algo complexo, retornando numa taxa que é comunicada publicamente às 10h. 
Além de ser uma taxa que funciona mediante a “lei da oferta e da procura, os valores são influenciados por outros fatores como o crescimento económico ou o nível da inflação.
A Euribor a seis meses é a principal taxa indexada usada em créditos Habitação em Portugal. As variações da Euribor afetam diretamente o valor do empréstimo: se a taxa sobe ou desce, a prestação mensal do crédito reflete essa subida ou descida.

É um documento pré contratual onde estão indicadas todas as condições e despesas que lhe são imputadas nos produtos bancários e financeiros. A FINE apresenta, num modelo organizado de forma similar em todas as instituições financeiras, as caraterísticas do crédito solicitado, as comissões aplicadas e, a existir, as condições de bonificação. Além disso, esta ficha apresenta o plano financeiro do crédito com a sua evolução ao longo do prazo de financiamento, capital e juros de cada prestação, seguros, comissões e outros custos. É a FINE que lhe permitirá comparar as ofertas de cada entidade financeira e tomar a melhor decisão. 

É uma sigla ligada aos seguros de vida. Um cliente pode acionar a cobertura de IAD se ficar incapacitado de exercer uma profissão remunerada, necessitando de outrem para responder às necessidades básicas. Terá um grau de incapacidade superior a 80%. 

Outra sigla ligada aos seguros de vida. Um cliente pode acionar a cobertura da ITP, caso o grau de invalidez seja superior a 66%, impedindo-o de exercer uma profissão, mas não necessita de outrem para responder às necessidades básicas. 

Nenhuma instituição lhe vai emprestar a totalidade do valor: no máximo, podem-lhe emprestar entre 80% (o mais comum) a 90% (o máximo recomendado pelo Banco de Portugal) do valor do imóvel. Este valor, por seu turno, é calculado mediante uma avaliação feita pela instituição bancária ao imóvel.
Desta forma, o LTV será o valor que será efetivamente emprestado pelo banco, ou seja, os 80% a 90% da avaliação bancária. 

Representa o montante total que vai pagar ao longo de todo o período do empréstimo (juros, comissões, impostos e outros encargos). Nas FINE, o valor do MTIC é reforçado com a apresentação do valor a pagar por cada euro que pediu emprestado.

Neste contexto, o termo em inglês “spread” não tem uma tradução específica. No entanto, nos créditos Habitação, tem uma função bem definida: é a margem definida pelo banco para um determinado empréstimo, podendo mesmo ser entendido como o lucro do banco com aquele crédito. O spread vai variando, tendo em conta fatores como o perfil do cliente ou as garantias prestadas.

Podemos dizer que é uma conta de somar: face ao montante que será emprestado pela entidade bancária, esta taxa mede o custo do empréstimo, aglomerando despesas, comissões ou seguros, entre outros valores. É esta taxa que lhe permite comparar as diferentes ofertas de crédito, desde que as características (prazo, montante a emprestar e modalidade de reembolso) sejam as mesmas. 

É outra conta de somar! A TAN corresponde à taxa de juro do empréstimo, isto é, soma o spread com a taxa indexante (normalmente, uma das taxas Euribor). Se optar por um crédito com taxa de juro fixa, a TAN corresponderá à taxa fixa mais o spread. A TAN é também uma das variáveis da TAEG, não representando, por si só, o custo total do crédito.